去银行存钱，客户经理说「年利率 3%」，你心里算的数和银行系统给的数经常对不上——因为计息方式（单利还是复利、按年还是按月）不同。这篇用同一个例子把所有口径算一遍，让你存款前心里有数。
利息 = 本金 × 年利率 × 年限
1 万元、年利率 3%、存 2 年：利息 = 10000 × 3% × 2 = 600 元。往年的利息不再生息，每一年的利息都一样多。目前多数整存整取定期存款按单利计息，到期一次性还本付息。
本息 = 本金 ×（1 + 年利率）^ 年限
同样 1 万元、3%、2 年，按年复利：10000 × 1.03² = 10609 元，利息 609 元——两年才差 9 元。但把存期拉长，差距就显形了：存 20 年，单利利息 6000 元，复利本息约 18061 元，利息 8061 元，差出 2000 多元。存期越长，复利的优势按指数增长。
本息 = 本金 ×（1 + 年利率 ÷ 12）^（12 × 年限）
按月计息比按年计息略优：1 万元 3% 存 2 年，按月复利本息约 10618 元，比按年复利多 9 元。很多理财产品、部分外币存款按月计息，看到「月息」时先乘 12 换成年口径再比较，别直接拿月利率对比年利率。
| 方式 | 算法 | 提示 |
|---|---|---|
| 整存整取 | 单利：本金 × 利率 × 期限 | 提前支取按活期利率计息，损失较大，金额大时考虑拆分存单 |
| 零存整取（每月存） | 逐笔按各自存期计息后求和 | 越早存的月份生息越多，坚持按月存是关键 |
另一个容易忽略的点是利率换算：日利率 = 年利率 ÷ 360，月利率 = 年利率 ÷ 12——银行按「年 ÷ 360」换算日息是行业惯例，看到「万分之一日息」之类表述时用它换算成「年化约 3.65%」再比较。
存款的复利威力受限于低利率。想让复利真正发力，靠的是更长的年限和更高的收益假设（伴随风险），比如指数基金定投这类长期工具。两者的区别与算法见 复利投资指南——存款求稳，投资求长期增长，先用存款想清楚「无风险收益的底线」在哪。
问：定期存款提前支取，利息怎么算？
按支取日当日活期利率对全部存期计息，和原定利率差出数倍。大额资金建议拆成多笔存单，应急时只动用其中一笔。
问：银行宣传的「年化收益率」和「年利率」一样吗？
年利率是确定的；年化收益率通常是折算或预估口径（常见于理财），不代表保底。看到「年化」先找有没有「业绩比较基准」字样，那是预估而非承诺。
问：存款保险制度保多少？
同一银行本息合计 50 万元以内受存款保险保障。超大额资金分散到不同银行是常规做法。